Основы банкинга на пальцах
Затравочка
Вы никогда не задумывались, почему:
- Перевести баксы между банками внутри одной страны — долго, дорого и через жопу?
- После оплаты картой в приложении сначала показывается "замороженная сумма", и только на следующий день — «списание»?
- «Скинуть по номеру» — моментально, а зарплата приходит только в рабочее время? И если отправили вечером пятницы — жди до понедельника.
- Что за страшный зверь этот ваш SWIFT и зачем его отключают в РФ? А что такое СПФС?
Если да — устраивайтесь поудобнее. Сейчас будет рассказ на пальцах, как всё это работает.
Дисклеймер
Это не академическая лекция и не финтех-белая-книга. Некоторые детали намеренно упрощены ради здравого смысла.
Всё, что касается структуры клиринговых систем, внутренних функций Центробанков и прочей скучищи — оставим за бортом. Тут вам не МГУ.
Часть 1: Центробанк и зачем он вообще нужен
Смотри какая тема. Чтобы понять, что за ерунда творится с деньгами — нужно разобраться, что делает Центробанк.
Допустим, у нас есть вымышленный Сбрбунк. Но банк не может оперировать только виртуальной пустотой. Где-то должны быть реальные бабки.
Можно, конечно, снять ангар, свезти туда кэш КамАЗами, и вручную развозить клиентам.
Но это — не шибко удобно.
А что если… цифровизировать?
Мы же... можем сделать банк для банков!
Каждый банк открывает там счёт.
И когда Сбрбунк хочет перекинуть деньги в Тинёк — он не грузит КамАЗы, а просто говорит:
«Центробанк, сними с моего счёта, закинь на вот этот».
💡 Поздравляю, мы изобрели Центробанк.
Часть 2: Как вообще передаются банковские сообщения
А теперь представь, что ты — глава Сбрбунка. В доинтернетную эпоху.
У тебя — куча межбанковских платежей в день. Не будешь же ты самостоятельно звонить по поводу каждого платежа в ЦБ и договариваться!
Ты придумываешь стандартный документ, где есть поля:
- Кто платит
- Кому платит
- Сколько и за что
- Подпись, дата
Печатаешь, подписываешь, отправляешь голубем. Работает!
💡 Поздравляю, мы изобрели стандартизированные банковские сообщения.
А потом пришёл интернет. И ты такой:
«А может… по email?»
«А может… на WhatsApp скину?»
«А может… кто угодно подделает мой документ и уведёт мои деньги?»
Нужен защищённый мессенджер для банков, куда банки кидают свои сообщения, подписанные электронной подписью.
💡 Поздравляю, мы изобрели SWIFT.
Часть 3: А как же без SWIFT?
Когда российские банки начали отключать от SWIFT, возник вопрос:
«А как теперь вообще жить?»
Ответ: сделали свой "мессенджер" — СПФС.
Он работает примерно так же. Только туда особо никто не подключается, кроме российских банков и некоторых псевдо-государств вроде Абхазии или Приднестровья. Но внутри — работает нормально.
💡 Поздравляю, мы изобрели региональную систему сообщений.
Часть 4: А что с картами?
Вот тут начинается веселье.
Центробанк хорош, но он:
- Медленный
- Бюрократический
- Дорогой
- Закрывается на ночь, выходные и праздники
А хочется, чтобы по карте — оплата вот прямо щас, а не «в понедельник с утра».
Как быть?
Если Ваня платит картой Тинькоффа в терминале Сбера — платёж не идёт в ЦБ сразу.
Деньги "замораживаются" на счету Вани, а Тинькофф отправляет сообщение в Сбер — "500 рублей завтра занесу".
Почему? Потому что вдруг Маша заплатит наоборот — картой Сбера в Тинькоффе — и баланс сойдётся.
И в итоге никто никому ничего не должен — всё сходится. Не надо будет зря дёргать ЦБ, и платить ему комиссию.
Идея: банки за день копят все операции, в конце дня считают общий баланс между собой и проводят только остатки, а не каждую транзакцию.
💡 Поздравляю, мы изобрели банковский клиринг.
Часть 5: Почему переводы "по номеру телефона" мгновенные, а зарплата — нет?
Когда ты кидаешь деньги по номеру телефона, банк получателя сразу видит транзакцию и просто зачисляет деньги “в долг” — зная, что потом всё сойдётся через клиринг.
А вот с зарплатой так не делают — потому что:
- Суммы большие
- Банки не хотят зря морозить свои деньги
- Им не выгодно
Если бы хотели — могли бы сделать и зарплаты мгновенными. Но... не хотят.
Часть 6: А что с долларами?
Вот тут становится жарко.
Ты такой:
«Я же просто хочу перевести доллары между двумя грузинскими банками!»
Но…
- Центробанк Грузии работает только с лари.
- С долларами работает только американский Центробанк.
- Грузинские банки не могут напрямую открыть там счёт. (из-за законов)
Как быть?
- Американский банк (например, JPMorgan) имеет счёт в ФРС (американский ЦБ)
- Грузинский банк открывает счёт внутри JPMorgan
- Деньги гоняются по цепочке:
- Credo → JPMorgan → Центробанк США (и обратно)
Каждое звено:
- Медленное
- Бюрократичное
- Снимает комиссию
💡 Поздравляю, мы изобрели банки-корреспонденты.
Финалочка
Итак, что мы сегодня изобрели:
- Центробанк — банк для банков
- Стандартизированные платёжные документы
- Защищённый банковский мессенджер → SWIFT
- Региональный мессенджер → СПФС
- Клиринг — экономия на миллионах транзакций
- И наконец — адский матрёшечный механизм международных валютных переводов
Так что в следующий раз, когда увидите «Ожидает обработки», «Зарплата не пришла», или «Комиссия $40 за перевод» — вы знаете, где копать.
Если вам зашло — поделитесь с другом, а если не зашло — просто закройте вкладку как взрослый человек.