Основы банкинга на пальцах

Вы никогда не задумывались, почему:

Если да — устраивайтесь поудобнее. Сейчас будет рассказ на пальцах, как всё это работает.

Это не академическая лекция и не финтех-белая-книга. Некоторые детали намеренно упрощены ради здравого смысла.

Всё, что касается структуры клиринговых систем, внутренних функций Центробанков и прочей скучищи — оставим за бортом. Тут вам не МГУ.

Смотри какая тема. Чтобы понять, что за ерунда творится с деньгами — нужно разобраться, что делает Центробанк.

Допустим, у нас есть вымышленный Сбрбунк. Но банк не может оперировать только виртуальной пустотой. Где-то должны быть реальные бабки.

Можно, конечно, снять ангар, свезти туда кэш КамАЗами, и вручную развозить клиентам.
Но это — не шибко удобно.

А что если… цифровизировать?

Мы же... можем сделать банк для банков!
Каждый банк открывает там счёт.
И когда Сбрбунк хочет перекинуть деньги в Тинёк — он не грузит КамАЗы, а просто говорит:

А теперь представь, что ты — глава Сбрбунка. В доинтернетную эпоху.

У тебя — куча межбанковских платежей в день. Не будешь же ты самостоятельно звонить по поводу каждого платежа в ЦБ и договариваться!

Ты придумываешь стандартный документ, где есть поля:

Печатаешь, подписываешь, отправляешь голубем. Работает!

А потом пришёл интернет. И ты такой:

Нужен защищённый мессенджер для банков, куда банки кидают свои сообщения, подписанные электронной подписью.

Когда российские банки начали отключать от SWIFT, возник вопрос:

Ответ: сделали свой "мессенджер" — СПФС.

Он работает примерно так же. Только туда особо никто не подключается, кроме российских банков и некоторых псевдо-государств вроде Абхазии или Приднестровья. Но внутри — работает нормально.

Вот тут начинается веселье.

Центробанк хорош, но он:

А хочется, чтобы по карте — оплата вот прямо щас, а не «в понедельник с утра».

Если Ваня платит картой Тинькоффа в терминале Сбера — платёж не идёт в ЦБ сразу.
Деньги "замораживаются" на счету Вани, а Тинькофф отправляет сообщение в Сбер — "500 рублей завтра занесу".

Почему? Потому что вдруг Маша заплатит наоборот — картой Сбера в Тинькоффе — и баланс сойдётся.

И в итоге никто никому ничего не должен — всё сходится. Не надо будет зря дёргать ЦБ, и платить ему комиссию.

Идея: банки за день копят все операции, в конце дня считают общий баланс между собой и проводят только остатки, а не каждую транзакцию.

Когда ты кидаешь деньги по номеру телефона, банк получателя сразу видит транзакцию и просто зачисляет деньги “в долг” — зная, что потом всё сойдётся через клиринг.

А вот с зарплатой так не делают — потому что:

Если бы хотели — могли бы сделать и зарплаты мгновенными. Но... не хотят.

Вот тут становится жарко.

Ты такой:

Но…

Каждое звено:

Итак, что мы сегодня изобрели:

Так что в следующий раз, когда увидите «Ожидает обработки», «Зарплата не пришла», или «Комиссия $40 за перевод» — вы знаете, где копать.

Если вам зашло — поделитесь с другом, а если не зашло — просто закройте вкладку как взрослый человек.